王伟，支付领域资深专家，拥有10年支付行业经验，曾在盛大、蚂蚁金服、携程、京东等知名企业担任高级产品专家与负责人。他专注于国内支付、跨境支付、海外本地支付及银行系统建设，并长期以“王小憨”笔名在微信公众号和知乎分享支付知识，深受数十万读者喜爱。王伟在技术及管理方面成果斐然，曾获上海高新技术项目负责、多项支付专利、携程技术金奖及各公司级奖项。

这是一部从产品、运营、业务、技术4个维度全面讲解支付理论与实操的著作。详细阐述了如何通过支付系统建设支付能力，降低支付成本，降低支付风险、提高支付成功率与客户体验，完成支付的收益最大化。 作者是京东支付产品专家，深耕支付行业10年，本书是对其在盛大、携程、蚂蚁金服、京东等企业所积累的丰富经验的总结，得到了卡组织、发卡行、网络转接服务商、支付服务商、第三方支付机构、大型商户如Visa、京东、平安、Credorax、Ingenico等国内外众多支付行业专家的一致好评。 全书共7章，系统阐述了支付架构、支付工具、支付核心、支付支撑服务、支付渠道接入、支付清结算等核心模块。 第1章介绍了支付业务的构成、支付演进历史、支付架构与常见的支付名词，帮助读者通过了解支付逻辑、概念、架构等功能模块，建立对支付的整体认知。 第2章阐述了通道的结构与分类、内卡通道接入流程和通道接入确认点。 第3章介绍了跨境支付背景与特点、展业资质、购结汇业务、外卡通道接入确认点。 第4章讲解了路由如何进行收益管理以及引导路由和交易路由算法的构成。 第5章总结了重试服务如何提高支付成功率，介绍其设计思想和系统实现方法。 第6章介绍了BIN的含义与产生、BIN服务的多种设计方案和卡号校验算法。 第7章讲解了清分与结算服务职能与模块功能，详细解释与展示了计费服务、账单服务、对账服务、会计服务与结算服务的系统设计。

支付行业的重要性和复杂性，作者老王通过结合自身多年实践经验，用浅显易懂的语言和生动的故事，深入剖析了支付的全流程和逻辑。从支付的形成、概念、逻辑到实操，书中详细讲解了支付的门道和钱流转的诀窍，旨在帮助读者打破知识壁垒，成为数字支付时代的驱动者。



赞誉

支付系统是经济活动中不可或缺的一环，其中交易、清分和结算构成了支付的核心环节。交易是支付的基础，它涉及商品和服务的交换。清分则是在结算前进行的数据准备阶段，通过计算债权债务，为结算提供依据。而结算则是支付的最后一步，实现资产的实际转移。

支付工具的演变历程，从最初的物物交换到现代的电子支付，展示了社会生产力的发展和支付方式的进步。支付服务组织和支付系统在支付体系中扮演着至关重要的角色，对经济发展产生了深远影响。

在我国，现代化支付清算网络体系包含四大核心系统：大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统和境内外币支付系统。这些系统分别处理大额实时支付、小额批量支付、跨行网上支付和境内外币支付，为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供了安全高效的支付清算服务。

支付工具的演变经历了从现金支付到电子支付，再到如今的移动支付。在这个过程中，支付体系监管的重要性日益凸显。支付架构也从简单的支付系统发展到复杂的支付系统，支付基础名词的含义也不断丰富。

净额结算是一种在交易中，通过扣除手续费或相互抵扣应收应付资金后进行结算的方式。日切是指上一个工作日结束的时间点，以0点至24点为一个统计日。头寸指的是款项，有头寸松和头寸紧之分，分别指资金需求量小于或大于闲置量。在金融操作中，轧头寸、调拨头寸等术语被提及，以管理资金。

借记、贷记业务以及准贷记卡和圈存等概念也在文中得到解释。收单和收单机构被定义，并介绍了拒绝交易、调单、掉单和冲正等交易处理方式。

此外，文章详细阐述了本代本、本代他、IVR支付、卡基支付和账基支付等不同支付方式的特点。这些支付方式各有优势，满足了不同用户的需求。

通过上述内容，我们可以看出支付系统在经济发展中的重要作用。随着科技的不断进步，支付系统将不断创新，为用户提供更加便捷、高效的支付服务。

第1章 支付是什么

在支付体系中，支付通道扮演着至关重要的角色。通过将杂货店老板老王的故事与支付通道问题相类比，文章揭示了支付方式、支付品牌、支付通道和支付产品之间的复杂关系。详细阐述了快捷支付与非快捷支付的流程及区别，并按用途、支持对象、支持形态、支持发卡行地区对支付通道进行了分类。

文章深入探讨了卡基支付和账基支付的特点，以及账基支付的诞生与发展历程，强调了其重要意义。同时，分析了内卡外抛现象的产生原因，指出其主要原因包括误操作、线上处理机制错误、商户及收单方谋利、收单机构谋利以及消费者要求等因素。

误操作可能发生在线下刷卡时选错收单卡组织，线上处理机制错误可能涉及卡BIN识别错误、路由规则错误和双币种卡逻辑错误等。商户和收单方可能为了谋利，将双币种卡当作外卡进行汇率转换以获取收益。此外，收单机构也可能为了增加手续费收入而进行内卡外抛。内卡外抛不仅对商户，也对持卡人带来不利影响，如增加手续费和货币转换费成本。

在支付交易中，借记卡和信用卡的支付要素、证件类型以及银行开户时所需的证件类型都是不可或缺的。接入支付通道时，需关注支付成功率、支付收益和支付方式覆盖面等因素。支付请求时，多送或少送要素都可能带来不良后果，短信验证码的相关规定也需严格遵守。

文章还介绍了通道对商户侧和用户侧的限额限制，以及接入方式和通道并发量等因素对支付系统的影响。这些因素共同构成了支付系统的复杂性和挑战性。

第2章 支付通道

老王从经营杂货店到成立大型贸易公司的成长历程。面对国内市场饱和的困境，老王选择拓展海外市场，将国外商品引进来，国内商品走出去。在海外贸易中，老王遇到了国内外商品文字、计价、业务许可、批发商信任度、货源和地方性产品等问题，并通过制定相应策略解决。这些经验为老王成功拓展海外市场奠定了基础。同时，文章将老王的海外生意与跨境支付进行了类比，阐述了跨境支付中的多语言问题、交易币种问题、合规资质问题、风险控制问题、交易币种与结算币种问题以及本地化收单方案等。



3.1 楔子：老王的海外分店

跨境支付，它基于不同币种、结算方式、监管主体及支付网络的连接。支付过程分为交易、清分和结算三个阶段，涉及众多参与者，如客户、汇出行、汇率转换机构、当地清分网络、SWIFT等。跨境支付涉及四个阶段：交易发起、资金转移、资金交付和资金交付后，每个阶段都有不同的参与方和操作流程。随着交易场景的扩张，新的连接和网络不断涌现，参与者也日益增多。



3.2 什么是跨境支付

跨境支付在全球化购物背景下的重要性，指出跨境电商与贸易、海外留学、海外投资、海外旅游等业务中，电商交易额逐年增加，跨境支付市场潜力巨大。同时，由于阿里巴巴和腾讯两大巨头的市场垄断，第三方支付公司在国内的市场份额不断缩水。此外，中国人民银行对支付机构客户备付金实施集中存管，以及要求支付机构“断直连”，进一步压缩了支付机构的生存空间。在这种形势下，支付机构纷纷将目光转向跨境支付市场，寻求新的增长点。



3.3 跨境支付背景

跨境支付，它通过多种结算工具和系统，实现了不同国家间的资金转移。跨境支付涉及交易和转账两大场景，包括线下支付、线上支付和转账汇款。跨境支付复杂度高，体现在跨币种和跨地区的资金转移上。这需要处理不同币种间的转换、汇率选择、合规成本等问题，同时还要考虑各地政策、时区、语言、交易处理机制等差异。跨境支付涉及众多参与者，如银行、换汇机构、第三方支付公司等，共同推动全球贸易和资金流动。



3.4 跨境支付复杂性

电汇是一种常见的跨境支付方式，依托SWIFT系统，由汇出行指示国外汇入行向收款人支付相应金额。这种支付方式具有费率、时效和金额限制等特点，适用于大额汇款。电汇可分为清算行模式和代理行模式，两者的主要区别在于资金处理地点。SWIFT系统作为国际银行间信息交换的基础设施，为成员银行提供标准化、安全、可靠的报文传送和通信服务。

随着电商平台的兴起，跨境支付需求日益增长，传统电汇的痛点也逐渐显现，如资金到账时间不确定、金额模糊、存在拒收风险等。为解决这些问题，市场中的竞争者从不同领域入手，致力于改善跨境支付的现状。他们通过缩短转账周期、降低手续费、简化流程、提供一站式服务等方式，有效提升了支付效率和用户体验。

第三方支付平台如PayPal和Adyen的兴起，为用户提供了更便捷、低成本的支付方式，同时解决了传统电汇的一些痛点。这些平台通过实时反馈支付结果、展示汇率和费用，为用户提供了确定性结果，使得跨境支付变得更加透明。

在传统跨境支付模式中，资金到账时间的不确定性、金额模糊和拒收风险等问题一直困扰着用户。为解决这些问题，市场竞争者从缩短转账周期、降低手续费、简化流程等方面入手，力求提升支付效率和用户体验。例如，通过优化技术手段，提高转账速度；通过简化操作流程，降低用户使用门槛；通过提供一站式服务，减少用户在支付过程中的繁琐操作。

此外，第三方支付公司还通过实时反馈支付结果、展示汇率和费用等方式，为用户提供了确定性结果。这样，用户在跨境支付过程中可以更加放心，无需担心资金安全问题。同时，这些平台也致力于提高支付透明度，让用户在支付前就能清楚地了解相关费用和汇率，避免了支付过程中的不必要纠纷。

总之，随着跨境支付需求的不断增长，市场竞争者纷纷从不同领域入手，通过技术创新和业务优化，不断提升跨境支付效率和用户体验。在未来的发展中，我们可以期待更多的创新和变革，为用户提供更加便捷、高效、安全的跨境支付服务。

3.5 跨境支付方式及特性

在跨境支付领域，支付业务许可证扮演着至关重要的角色。为了开展跨境支付业务，国内支付机构必须获得中国人民银行颁发的许可证。文章详细介绍了许可证的申请条件、流程及所需材料，并强调符合国家政策和支付行业发展趋势的必要性。同时，文章也提到了外汇管理局许可证和当地人行许可证在跨境支付业务中的作用，以及国际机构认证和本地化资质对支付机构运营的重要性。

以PCI DSS和PA-DSS认证为例，文章说明了支付卡产业数据安全标准在保障支付安全方面的作用。PCI DSS（支付卡行业数据安全标准）和PA-DSS（支付应用数据安全标准）认证确保支付机构在处理、存储和传输支付卡信息时遵守严格的安全标准。

Visa和Mastercard对支付服务提供者的资质认证体系也值得注意。自2013年起，Visa的合格服务提供者计划开始对第三方国际卡网上收单服务进行资质认证，包括迅付、快钱、易智付等机构。Mastercard的支付服务商计划对国内机构进行认证，截至2018年，支付宝、财付通、通联支付等20多家机构已获得PF资质。

支付业务许可证在跨境支付业务中的重要性不言而喻。为了确保支付安全，支付机构必须遵守严格的申请条件和流程。此外，国际机构认证和本地化资质也是支付机构运营中不可忽视的因素。PCI DSS和PA-DSS认证等安全标准在保障支付安全方面发挥着重要作用。Visa和Mastercard的资质认证体系进一步确保了支付服务提供者的资质。因此，国内支付机构在开展跨境支付业务时，应重视支付业务许可证的申请和资质认证，以确保业务的合规性和安全性。

3.6 跨境支付展业资质

汇率定价的几种模式，包括实时汇率、加价汇率和锁汇。实时汇率指的是某一时刻的即时汇率，而加价汇率则是通过DCC（动态货币转换）将商品挂牌交易币种转换成用户卡本币计价的一种定价模式。锁汇则是指交易方和结算方约定汇率结算规则，按固定汇率计算。此外，还介绍了购汇和结汇的几种方式，如与境内银行合作、与境内外银行或境外第三方支付机构合作，以及与卡组织合作。在境外支付流程中，涉及了收单手续费的构成，包括发卡行收入、国际卡组织费和收单机构服务费。



3.7 汇率和购结汇

外卡支付的相关知识，包括外卡的定义、特征、通道接入等。外卡支付主要针对海淘用户和大型商户，支持多种交易币种和支付方式。接入外卡通道需要关注交易币种、结算币种、汇率规则、预授权、日切时区、多语言支持、最小单位等问题。此外，还需注意支付查询时的流水号问题、3DS认证和DCC等功能。这些细节对于保证外卡支付的可用性和成功率至关重要。



3.8 外卡支付怎么接

第3章 跨境支付

老王通过经营杂货店的成功经验，揭示了其面临的多重挑战，如店面扩张、客户多样化、订单激增、供应商管理等问题。他巧妙运用模板、分流、备份等策略，实现高效管理。这些经验与路由系统的工作原理相似，强调了在商业活动中，既要追求可见利润，也要关注客户体验。



4.1 楔子：老王管理杂货店

支付领域中的路由系统，这是一个支付核心系统，它负责管理商户支付页面，根据商户需求和通道特性对交易进行处理，并应对支付中的异常情况。路由系统不仅提高了用户支付体验，还提升了支付成功率、收益率和安全性。系统通过引导路由和交易路由运作，引导路由决定用户看到的支付品牌和排序，交易路由则决定每笔交易走的支付通道。此外，介绍了路由规则发布机制，包括录入、批量提交、批量审核和批量发布等环节。最后，详细阐述了路由系统的收益管理，包括支付成本管理、支付能力覆盖面和支付通道健康度等方面，从而实现效益最大化。



4.2 支付路由概述

支付品牌列表和引导方案、引导规则的设计与创建方法。首先，品牌列表用于配置支付品牌的排列次序和营销文案，支持添加多种支付方式和品牌。接着，引导方案根据用户偏好设置支付方式推荐和常用卡策略，引导规则则根据行业、商户、接入方式等条件匹配传参，输出对应方案。这些配置共同决定了用户在支付过程中的体验。



4.3 引导路由

交易路由系统是一个复杂且关键的支付体系，其核心在于通过多种算法处理成本、风险、成功率、用户体验及合作关系等因素。这些算法涵盖了基础路由、短路路由、风险路由和分组路由，并辅以通道健康度系统和通道信息配置等基础服务。

在交易路由的实现中，算法优先级和路由调用节点是两个关键维度。首先，路由算法优先级涉及风控、用户体验、通道特性、每日保量等因素。其次，路由调用节点包括事前、事中和事后路由。

基础路由算法是匹配可用逻辑通道，根据规则进行成本计算和排序的关键。而通道信息模块则负责配置物理通道的支付能力和特性。

支付路由系统的多种算法包括基础路由、分组路由、短路路由等。基础路由算法首先根据交易信息匹配可用通道，计算成本后输出最低成本通道。分组路由算法在多个通道间按固定金额或权重分配交易，确保合作关系稳定。短路路由算法则优先选择规则优先级最高的通道，适用于特殊场景。

风险路由算法在交易过程中也扮演着关键角色，旨在确保交易成功率、用户体验、支付收益和支付安全。通过匹配交易要素与通道配置，路由系统筛选出最优通道，并处理风险交易，确保交易安全。

此外，交易路由系统提供了事前路由、事中路由和事后路由，以适应不同交易场景，提高支付成功率。

具体来说，基础路由算法负责匹配可用逻辑通道，计算成本后输出最低成本通道。分组路由算法在多个通道间按固定金额或权重分配交易，确保合作关系稳定。短路路由算法则优先选择规则优先级最高的通道，适用于特殊场景。这些算法共同构成了支付路由系统的核心，确保交易高效、稳定进行。

在交易过程中，基础路由、分组路由、短路路由、风险路由等算法扮演着关键角色。通过匹配交易要素与通道配置，路由系统筛选出最优通道，并处理风险交易，确保交易安全。

总之，交易路由系统通过多种算法和基础服务，从路由算法优先级和路由调用节点两个维度实现，确保交易成功率、用户体验、支付收益和支付安全。

4.4 交易路由

第4章 路由系统

老王在经营店铺时遇到了三大挑战：供应商供货不稳定、忙碌的供应商导致客户流失，以及服务质量虽佳但价格有优势的供应商合作难题。这些问题直接导致了订单减少、利润下滑和客户流失。为了克服这些困难，老王采取了一系列新措施：优先选择最佳供应商，同时向多个供应商询价，并允许员工选择合适的供应商。这些措施有效地解决了员工反映的问题，提高了顾客满意度和支付成功率。

文章进一步讨论了支付平台在处理支付失败时面临的问题，如通道限额、服务异常和通道使用率等。为了解决这些问题，文章提出了一种名为“重试服务”的解决方案。重试服务通过分析失败原因，重新组织支付要素，并将其发送给交易通道，从而提高了支付成功率并降低了成本。文章详细介绍了重试服务的整体流程和设计，以及其原则和规则。

在重试服务的设计和路由处理机制方面，服务通过配置白名单响应码来减少交易损失，避免用户投诉和欺诈交易。在路由层面，首先处理原通道交易，然后进行重试，以避免订单混乱。由于路由设计较为复杂，需要准备数据、计算最优通道并返回结果。在重试服务场景下，路由需要处理更多的数据，包括商户、交易和用户信息，挖掘系统已有数据，并进行数据鉴权。随着路由计算复杂度的增加，需要匹配更多的要素和通道，以确保要素验证的正确性。最终，路由将重试计算结果返回给上游调用方，包括状态和明细。

第5章 重试服务

老王杂货店的故事，通过他管理进货本的过程，引出了BIN服务的重要性。老王通过小本本记录商品信息，解决了进货和销售的问题。但随后他发现，由于供应商选择不当，导致有时无法及时补货。于是，他运用PDCA方法论，在小本本上增加了供应商信息，确保了进货的准确性。这个故事告诉我们，BIN服务就像支付系统中的“小本本”，通过管理卡号信息，帮助支付系统判断卡属性、匹配通道，提高支付成功率。同时，介绍了BIN的结构、作用以及不同卡组织的BIN分配情况，说明了BIN在支付系统中的基础性地位。



第6章 BIN服务

清结算在商业交易中扮演着关键角色，其原理和流程通过老王的账本得到生动展示。老王利用账本记录进货、销售及结算，保障资金安全并提高交易透明度。同时，商户、支付平台和支付通道之间的双边关系被详细阐述，清分和结算的具体职能也得到了介绍。

支付体系由多个服务模块构成，如支付核心、账单、计费、对账差错、账户、会计和财务模块，这些模块间的流转顺序至关重要。商户计费模块和支付通道成本模块的配置与计费规则，以及如何根据交易信息计算手续费，也是重点内容。

支付平台在交易过程中的关键环节包括数据处理、支付通道对接和对账服务执行。平台将交易数据发送至支付通道，通道处理后返回结果，平台再将结果转换为商户可理解的形式，推送至账单服务。交易结束后，交易单数据被保存，包括商户、用户、系统、支付通道等信息。

对账服务是确保账单准确性的关键，需明确规范、下载文件、解析内容。生成商户对账单和通道对账单时，要确保账单的准确性，包括交易日期、金额、币种等。连续对账和滚动对账的方式被采用，以解决账对不平问题。对账结果分为对平、长款、短款、金额不一致四种，针对不同情况有相应的处理方法。

会计在支付行业中扮演重要角色，负责记录会计科目、生成会计账户和科目历史余额表、进行会计科目试算平衡等工作。结算则是根据清分结果，按照约定的结算方式和周期进行资金划拨。

第7章 清结算

作者对读者的感谢和亲切的称呼，表达了书籍所分享的知识和经验对读者的期望。作者鼓励读者分享自己在支付行业的感悟和故事，并提出在公众号或知乎上留言的方式参与理由征集。通过举例子，作者展示了如何填写基本信息、工作经历和当前想法，以方便读者表达自己选择或放弃支付行业的理由。最后，作者以诗句结束，表达了对读者的感谢和对未来的期待。



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