伊夫·埃奥内是TagPay的联合创始人和首席执行官，该公司为银行提供向数字世界转型所需的服务。作为一名作者和主旨演讲家，他经常在世界各地讲述数字银行系统如何重塑银行业，并强调电信公司、新生代银行和GAFA等新进入者给传统银行带来的挑战，促使它们适应并重新审视自己在生态系统中的角色。埃奥内曾与埃尔维·芒斯龙合作，后者因对移动支付和新技术颠覆银行业的潜力感兴趣而共同创立了TagPay。

烦琐的操作流程、漫长的等待队伍、滞后于数字化趋势，令许多客户对银行深恶痛绝。与此同时，银行堡垒正受到GAFA、BATX、电信运营商等来自各方的冲击。但是传统银行还没有穷途末路，金融科技带来了新的机会。数字化技术的运用可以促使银行提高开发新产品的能力，将一些毫无价值的流程自动化以降低成本，提供更简单、更流畅、更个性化的服务，从而更好地满足客户的需求并提供附加值。
除了流程和客户服务方面，银行还遭受了四大科技变革的挑战：云计算、API、移动化和实时化。对选择无视或徒劳地阻碍其发展的银行而言，它们就是致命的威胁，因为它们从根本上挑战了银行的上层建筑：安全性以及客户的信任。但对那些选择拥抱它们的银行而言，这四大变革也可以成为救命稻草，其影响不仅仅停留在科技层面，还会对银行提供的服务和银行的收入来源带来颠覆性改变。此外，传统银行也正在与初创企业和金融科技公司合作，全力打造新型手机银行，而非洲这个真正的创意实验室为银行如何在新技术迭出的未来世界中发展提供了全新思路。
银行和金融科技比以往任何时候都更需要彼此，它们需要携手共同发展和重新设计明天的银行和金融。在这种建设性合作、双赢关系的思路下，金融科技推动着银行更快地更新迭代，为客户提供个性化服务和畅通无阻的全渠道体验。

（法）伊夫·埃奥内（法）埃尔维·芒斯龙著。

伊夫·埃奥内和埃尔维·芒斯龙在书中分享的关于金融科技影响下银行业创新的观点。他们认为银行并未走向终结，而是通过与金融科技的合作实现反击和创新。银行业关注的是为客户提供附加价值，与金融科技是天然的合作伙伴。同时，他们指出非洲市场在移动银行革命中展现出的独特创新，并强调老牌银行如法国兴业银行在非洲的战略机遇和责任。书中还提到未来银行需要利用数字技术优化客户体验、确保安全并提供增值咨询服务。银行和金融科技之间的合作日益紧密，共同推动行业的发展。

序一

普华永道对非洲金融服务发展趋势的看法和在数字化转型中提供的服务。

序二

银行面临的问题和挑战，包括存贷利差减小、手续费及佣金收入减少、网点关闭以及数字化转型的压力。尽管银行短期内表现良好，但其商业模式的不确定性要求银行削减成本，寻找新的收入来源。同时，银行的IT系统老旧，难以适应快速变化的技术环境，创新变得困难。文章提出，非洲等地已经出现了新型的、移动化和数字化的银行模式，这为西方银行的转型提供了启示。然而，银行需要在时间紧迫和技术复杂性之间找到平衡，开放其IT系统并采用灵活的架构以应对未来的不确定性。

第一章 银行正在分期死亡？

银行业与科技创新的关系。虽然银行业是最早利用信息技术的行业之一，但由于早期采用的技术和系统过于陈旧，银行在面对现代科技变革时显得僵化和滞后。文章指出，银行的IT系统中使用的一些编程语言如Fortran和Cobol诞生于上世纪50年代，基于这些技术构建的信息系统已经过时。此外，银行内部的文化和架构也限制了其与客户的互动方式，强调身份验证和安全防护。这导致银行在适应新的支付习惯和技术，如“非接触式”支付和NFC智能卡方面进展缓慢。文章将银行业的困境类比为其他被互联网颠覆的行业，如邮购公司和时尚品牌，它们同样受限于原有的资源和模式。

第二章 科技的死胡同

银行IT系统的演进过程，从早期的笨重和老旧到逐渐适应新技术如银行卡、互联网和移动应用。然而，现有的科技基础限制了银行进行重大创新的能力，使得它们只能进行小步前进和增量式改进。这导致在面对金融科技公司等竞争对手时，银行在灵活性和创新速度上处于劣势。文章指出，银行需要开放其封闭的IT系统，采用开放架构以适应快速变化的数字世界，并实现真正的数字化转型，而不仅仅是开发移动应用。

第三章 “井喷式”创新

埃里克从传统银行转向使用金融科技公司服务的过程，以及这一变化反映出的银行业与客户之间认知差异的问题。随着数字化转型，消费者对银行服务的需求和期待不断提高，而传统银行的服务模式和客户关系管理方式似乎并未跟上步伐。越来越多的客户开始使用网络银行和金融科技产品，这给传统银行业带来了挑战。尽管银行在满意度指标上表现良好，但实际与客户的期望存在显著差距。随着年轻一代成为主要消费者，如果银行不能适应这种变化，它们可能会失去大量客户。

第四章 转眼之间就再也认不出原来的客户了

GAFA、BATX、电信运营商对银行金融领域带来的威胁。虽然GAFA在该领域的尝试尚未取得显著成功，但它们庞大的用户基础和生态系统整合的策略让银行界感到担忧。相比之下，亚洲的BATX（百度、阿里巴巴、腾讯、小米）在金融服务市场取得了更大的突破，尤其是腾讯的微信支付和阿里的支付宝，已经深入日常生活并提供多元化金融产品。电信运营商也通过内部数据和客户基础，在移动银行业务上取得实质性进展。尽管面临挑战，但这些科技巨头和电信运营商对银行帝国构成了“幽灵般的威胁”。

第五章 GAFA、BATX、电信运营商带来“幽灵般”的威胁

金融科技的发展情况和对传统银行业的影响。金融科技公司如Venmo、Revolut等在借贷和支付领域崭露头角，挑战了银行的主导地位。这些初创企业通过创新技术提供便捷服务，吸引大量用户，尤其是在年轻一代中受欢迎。然而，尽管金融科技发展迅速，但要完全取代传统银行还需要时间和资金，以及提高大众知名度。传统银行业也在关注这一趋势，并通过投资或收购金融科技公司来应对竞争。

第六章 金融科技异军突起

银行服务的历史和发展，以及普惠金融的进展和挑战。虽然全球拥有银行账户的人数在增加，但在某些地区，如非洲和中东，仍有大量人口无法获得基础金融服务。这些无银行账户或不常使用银行账户的人群往往处于社会经济的边缘，他们可能因为贫困、信用记录不良或其他原因被传统银行拒之门外。然而，随着金融科技的发展，移动技术为提供低价、便捷的基础金融服务提供了可能，如存款、转账和非现金支付。这种新型的数字银行正在与传统零售银行竞争，并有助于解决储蓄不足的问题，促进经济发展。尽管如此，要实现真正的普惠金融，还需要银行适应不同客户的需求，提供成本更低、更贴近大众的服务。

第七章 银行的死角：无银行账户或不常使用银行账户

金融监管机构在经济发展中的作用，从被动监管到主动创新的变化，以及不同国家央行的不同态度和措施。埃及央行在数字化方面的积极举动，与非洲、美洲和欧洲央行的保守或开放态度形成对比。文章还提到了法兰西银行的转型，引入新技术并支持创新，预示着传统银行面临的挑战和机遇。

第八章 金融监管机构：引擎还是刹车？

银行面临的威胁和应对策略。GAFA、电信运营商和金融科技公司对银行业构成了威胁，但银行并非首次面临模式颠覆的挑战，过去已经成功应对。网上银行如ING Direct和Boursorama等虽有一定客户基础，但整体来看无网点模式的盈利能力仍有待证明。各大银行试图通过收购新型银行来适应市场变化，如BPCE银行集团收购Fidor，法国巴黎银行收购Compte-Nickel等。然而，这些尝试面临困难，如Fidor最初只提供账户信息汇总和支付服务，并非完全意义上的数字银行。此外，移动支付领域中，银行在与电信运营商的竞争中处于劣势，如Apple Pay的合作以及USSD技术在发展中国家的广泛应用。文章指出银行需要彻底审视其模式并借鉴移动支付成功的经验，以适应科技发展趋势。

第九章 银行帝国反击战

数字银行的四个核心元素：云计算、实时化、移动化和开放架构，并强调了这些变革对银行业的影响，包括提升灵活性、实现服务实时化、适应移动设备的使用趋势以及促进数据共享。

第十章 数字银行：银行的新定义

银行行业的未来发展趋势和面临的挑战。随着科技的发展和消费者需求的变化，银行需要加速服务创新，提升运营效率，并且更加开放以适应外部环境。云计算、移动化和实时化等技术成为关键要素，但老旧的IT系统架构需要更新以支持这些新特性。银行必须重新审视其工作方式和人力资源配置，以便实现更快的决策和服务响应速度。同时，为了与科技领域的创新者合作并利用新技术（如加密货币和人工智能），银行需要开放API，提供更便捷的交互体验。这将导致银行业的重大转型，要求从业人员适应新的技术和业务模式。

第十一章 不要轻易相信梦想家

非洲银行业的发展情况，特别是在移动银行领域的创新。在撒哈拉以南非洲地区，由于传统银行服务的缺失和经济效益的限制，人们通过利用成熟科技开创全新的用法来解决金融问题，如M-Pesa等移动支付服务的出现和发展，这为金融服务的普及提供了可能。然而，尽管M-Pesa在肯尼亚取得了巨大成功，但在其他地方并未完全复制其模式，受到当地银行、监管政策以及运营商与银行之间关系的影响。

第十二章 非洲传奇：在移动银行的国度

非洲的数字银行发展迅速，如刚果（金）的Trust Merchant银行的Pepele Mobile，开户程序简便快捷，吸引了大量用户，特别是无银行账户的人群。这些数字银行通过与电信运营商合作，利用移动技术提供服务，打破了传统银行的模式，成为金融普惠的重要力量。

第十三章 发展数字银行，非洲领先

非洲银行业的一些创新实践，如法国兴业银行在非洲市场的增长策略和对零售银行业的关注，以及利用手机网络作为替代服务的方式。同时，文章指出西方传统银行正面临客户流失的问题，一些银行采取分拆策略，创建新型银行来吸引年轻客户，并探索未来银行的商业模式。文中还提到了数字银行可能提供的线上缴费服务及其带来的便利性和价值。

第十四章 银行反击的新线索

银行在数字化转型中的挑战与机遇。虽然传统银行自认为在客户关系上占有优势，但研究显示网上银行在客户满意度上明显更高。数字化让客户能更便捷地管理财务，同时也为银行员工提供了更好的工作工具，如移动和实时的平台，改善了客户关系。未来的银行将呈现两面性：一方面完全数字化、移动化，另一方面提供尊享型服务处理大事件。银行需要找到平衡，结合数字服务与人性化咨询，以创造未来所需的价值。

第十五章 重建客户关系

2025年的Mbank，这是一种完全移动化、云端化、实时化的银行，嵌入智能手机，账号与手机号绑定。用户可以方便地进行转账、储蓄和管理财务，银行还提供趣味性功能如心愿储蓄和自动留存。此外，Mbank的开放平台吸引了众多经济参与者，形成“部落”银行，降低了服务成本和市场门槛，支持小型经济活动。通过API接口，Mbank与各种共享经济服务紧密相连，创新性地整合了支付、缴费和报销等功能，使用户生活更为便捷。对于银行工作人员来说，新的系统让他们能更直接地接触客户，提供个性化服务，并利用人工智能预测客户需求。

金融科技新时代：银行的反击