皮特·马修，英国知名私人理财公司杰克逊财富管理公司掌舵人，拥有CFP专业认证。他不仅在金融理财领域有着深厚造诣，还致力于财务知识的普及。业余时间主持的播客“掌控金钱”，深受听众喜爱，全球下载量已突破150万次，每周更新265集，积极引领数十万人与家庭实现他们的财务目标。

一本给普通人及家庭的极简理财指导书。 这本书以“关于金钱，你需要知道的和需要做的”为主线，提出理财规划3步法：做预算，量入为出；配置保险，抵御风险；利用储蓄和智慧投资，实现财务自由。没有复杂的金融术语，提供看完即用的方法步骤。无论你的起点在哪里，也无论你打理金钱的现有水平如何，这本书都会吸引你，帮你摆脱债务，制定适合的财务规划，更好地控制个人及家庭的财务状况。 不要再拖延了–拿起这本书，从现在开始，掌控你的金钱，掌控你的人生！

皮特·马修的《极简理财指南》，这本书被赞誉为最好、最简单的个人理财指南。它不仅适合所有人阅读，而且特别强调将复杂的财务知识以简单易懂的方式呈现。作者以其专业知识和个人经验，帮助读者理解并掌控自己的财务状况，尤其建议将其作为学校教育的一部分，为学生的未来奠定财务基础。皮特的作品因语言清晰、风格生动而备受推崇，他的播客和书籍被众多专业人士视为提升金融素养的宝贵资源。



书评

这是一封作者写给乔安妮、艾莉和凯特的信，表达了作者对他们多年来的支持与爱的深深感激。因为他们的坚定支持，作者得以创建并运营项目“掌控金钱”。没有她们的爱与鼓励，作者认为自己可能无法取得现在的成就。全书献给他们，表达了作者对她们无尽的爱意。



致辞

财富积累的过程需要正确的心态，建议通过慢慢变富来培养良好的习惯。这个世界充满干扰，如个人的兴趣或欲望可能会分散注意力，关键是要意识到这些弱点并做好准备。财富属于有意识和计划的人，积累财富虽然不容易，但通过自动化的方法和持续的努力，任何人都可以实现财务自由。这个过程取决于个人的决定和行动，需要保持对未来的设想和必胜的决心。



有关金钱的心态

财务自由的三个步骤：首先，花的比赚的少，通过控制支出和增加收入实现；其次，投保以防灾难，利用保险减轻意外事件对财务的影响；最后，智慧投资，简化选择，坚持做几件关键事情来规划未来。这些建议有助于读者实现财务自主，并提供实用的解决方案。



财务自由的3个步骤

第一步 花的比赚的少

理财规划的重要性，首先阐明了控制开支优于增加收入的基础观念。接着，承诺提供一套经过验证的预算系统，帮助读者实现月花费低于月收入，并分享个人实践中的便捷方法。内容还涵盖了债务问题，特别是“债务雪球”策略，旨在协助快速无痛地偿还债务。此外，强调了良好财务管理中优先支付自己的原则，并将解释如何在日常生活中贯彻执行。最后，章节会涉及如何面对理财过程中的挫折，培养持久的习惯，让理财成为自然而然的行为。



概述

预算的重要性，它不仅仅是追踪支出，而是前瞻性地规划每一分钱的使用，如支付生活费用、偿还债务、娱乐和储蓄。做预算能帮助人们掌控财务，避免无意识地花费额外的钱，从而实现理财目标。通过了解自己的消费习惯和触发过度消费的因素，可以制定更有效的预算，培养自我控制能力，这是个人成长和成熟的表现。这本书旨在引导读者掌握财务管理，为自己创造更好的经济未来。



第1章 为什么要费心做预算

个人财务管理的核心技能——花的比赚的少，并提供了实现这一目标的两种方法：减少开支或增加收入。强调了预算的重要性，它应该是前瞻性和有目的性的，帮助决定资金在未来如何分配。作者建议将预算精确到每一分钱，确保每一笔钱都有计划。预算不仅适用于单身人士，夫妻或家庭成员共同参与能有助于设定和实现财务目标。选择合适的工具如预算软件可以简化过程。文章还提到设立两个银行账户来分别管理固定开支和日常消费，以提高资金控制。最后，作者鼓励持续跟踪支出、每周审视预算执行情况，并在遇到意外支出时作出调整，养成良好的财务管理习惯。



第2章 花的比赚的少

债务在人类生活中的普遍性，从贫困到富裕，负债都是难以避免的。适当的借款能加速财富积累，但过度负债可能导致财务困境。作者的父母成长于战后配给制时代，几乎没有债务；而他年轻时轻易获取信用卡，却未受过如何管理的指导。

2008年金融危机源于过多信贷发放给不合适的人。理解债务的本质、区分好债与坏债至关重要。好债通常利率低，用于购买增值物品，如抵押贷款和学生贷款。坏债则是高利率，用于购买贬值物品，如商店购物卡和发薪日贷款。

当面临债务问题时，应积极寻求专业帮助，如公民咨询局或基督徒反贫困组织。作者鼓励人们建立应急基金来应对突发财务状况，并建议通过做第二份工作、出售闲置物品、缩减开支等方式积累资金。他还强调了债务并非不可避免，提倡主动管理财务，避免因盲目追求物质生活而负债。

最后，作者介绍了债务雪球策略，即按债务从小到大顺序偿还，先还清小额债务以获得早期胜利，激发继续还款的动力。一旦摆脱债务，应进一步充实应急基金，为未来的不确定性提供保障，从而真正掌控个人财务命运。



第3章 摆脱债务

理财中的重要原则——先支付自己。这不仅意味着提升个人财务状况，如偿还债务，也是为未来的财富积累打基础。作者强调不应依赖月底的剩余资金进行储蓄，而应通过预算规划，优先保障储蓄和债务还款。他还提出，储蓄率是衡量财务自由的关键指标，虽无固定最优值，但应尽量提高。同时，明确了短期、中期和长期储蓄的目标和期限。此外，利用每次收入增加的机会增加储蓄，并利用小额增量的复利效应，都能显著提升财富积累。通过定期偿还抵押贷款或债务，甚至每月多付一点，也能提前清偿并节省利息。这些方法鼓励人们积极管理财务，为自己的未来做好规划。



第4章 先支付自己

生活中总会遇到挫折和挑战，通过个人看牙医的经历说明提前了解和准备有助于更好地应对。作者强调了管理财务中的简单但不易执行的方法，如制定预算和应急基金。生活中的困难会影响人们是否能成功处理它们，关键在于如何应对。章节中提到，不幸事件不可避免，重要的是理解自己的行为诱因，避免冲动消费，并学会在面对意外支出时冷静分析，从长远角度规划。通过建立预算意识、预防触发状况、从错误中学习和恢复应急基金，个人的财务稳健性将得到提升。即使遵循所有建议，生活仍可能带来意料之外的困难，但预防措施能帮助人们保持财务轨道不偏离。



第5章 应对挫折与挑战

第二步 预防灾难

财务自由的第二步是保护财富免受未来灾难的影响。这些可能的灾难包括早逝、重病或长期失业，会给个人和家庭带来严重的经济后果。通过保险，可以减轻这些风险带来的财务冲击。章节内容将帮助读者理解主要风险及其财务影响，选择合适的保险类型，并计算所需的保险额度。即使在失去财务决策能力的情况下，也要确保愿望的实现。虽然话题沉重，但这是财务自由的重要步骤，不容忽视。



保险的重要性，将其比喻为在磐石上建造房子，提供财务规划的坚固基础。保险通过多人分摊保费来支付少数人的索赔，保持费用合理。同时，保险公司和客户需遵循最大诚信原则，并确保投保人对可能发生的损失有可保利益。文章还区分了“保障”与“保险”的概念，并强调了早逝、重大疾病和丧失工作能力三大风险的保险需求。在考虑购买保险之前，作者建议先评估这些事件可能带来的财务影响，如债务偿还和生活开销。



第6章 打下坚实的基础

人寿保险的重要性，尤其是过早死亡对家庭经济的影响。虽然没人愿意谈论自己的死亡，但应该考虑的是离世后给亲人带来的精神和财务创伤。定期寿险提供固定期限的生命保障，保费与赔付额度相关，期限越长、发生赔付的可能性越大，费用也越高。减额定期寿险的保险金额随时间递减，常用于抵押贷款保障。家庭收入福利则是定期支付赔偿而非一次性付款。终身寿险则覆盖被保险人整个生命周期，但保费通常较高。选择保险时需考虑自身需求、保险种类和金额，确保在不幸去世后，家人能减轻财务压力。核保过程会评估申请人的健康状况以确定保险费率或是否承保。



第7章 人寿保险

重大疾病保险的重要性，它在综合财务规划中不可或缺。这种保险在被诊断出癌症、心脏病或中风等严重疾病时赔付一笔钱，帮助应对可能的财务影响。保险涵盖的核心疾病包括癌症、冠状动脉搭桥手术等，还有额外的种类如失明、昏迷等。赔付通常在确诊后存活一段时间后进行，保险期限内未患病则无补偿。重大疾病保险可单独购买或与人寿保险结合，有加速保单和附加险两种形式。在预算有限的情况下，需要权衡优先保障哪种风险。购买前务必详细了解保险条款，确保权益。



第8章 重大疾病保险

收入保障保险的重要性及其与意外、疾病和失业保险的区别。这种保险在你因病或受伤无法工作时替代部分收入。澄清了一个常见误解，即它不覆盖失业，只在健康问题导致的无工作期间支付，且可能比短期的ASU保险更长期。建议选择纯粹的收入保障保险并建立应急基金来应对裁员。还讨论了保险对“能力丧失”的不同定义，职业风险对保费的影响，索赔时的递延期和关联索赔规则，以及保险金限制和指数化。对于个体经营者，强调了明确收入来源和适当保险金额的重要性。



第9章 收入保障保险

不同人生阶段的保险优先级。单身时，重点是保障收入，如有抵押贷款，可考虑重大疾病保险；双职工无孩子时，关注伴侣去世后的经济影响，确保覆盖债务并提供一次性经济缓冲；有小孩的家庭，除上述外，还需家庭收入福利直到孩子成年；空巢期后，虽财务状况改善，但需保持收入保障以防长期疾病影响退休计划。同时建议购买菜单式保险简化管理，考虑保费豁免应对意外情况，以及明确保单所有权以确保保险金快速支付给需要的人。



第10章 制订保障方案

在面临去世或丧失行为能力时，如何让亲人处理身后事变得更简单。这包括立遗嘱、委托书和设立信托。遗嘱指定遗嘱执行人并指示遗产分配；委托书则在你还活着但无法做决定时，指派代理人管理财务和个人事务；信托则是通过盒子（即受托人保管的资产）来按照预设条款管理财产，如人寿保险受益金的发放。强调了立遗嘱的重要性，并提供了准备这些文件的步骤和建议。



第11章 遗嘱、信托及委托书

第三步 智慧投资

实现财务自由的关键在于长期坚持简单的行为，而不是依赖偶然的财富机遇。在规划投资前，应确保理解并实践预算管理和风险保障。接下来的部分将深入讲解储蓄与投资的区别，风险、时间和回报的关系，以及如何构建投资组合。还会涉及税务知识和制定符合个人目标的投资策略。作者对即将探讨的内容充满热情，并期待读者一同探索。



储蓄与投资的区别和重要性。储蓄是短期的，用于预见性的开销，如节日或特殊场合；投资则是长期的，目标是未来的重大事件，如教育、婚礼或退休。储蓄通常存入银行获取利息，而投资涉及购买资产，如房产、股票，可能带来租金收入、股息或资产增值。长期来看，投资能对抗通货膨胀，增加财富，但伴随风险和成本。所有储蓄和投资应有明确目标，为具体愿望服务，而非单纯追求财富。建议设定SMART（具体、可衡量、可实现、相关、有时限）目标，并尝试为这些目标定价，以便更好地规划和管理财务。



第12章 储蓄与投资

风险在投资中的角色以及不同形式的风险，如通货膨胀风险、惯性风险、长寿风险、投资风险和行为风险。风险与回报之间存在联系，承担更高风险可能带来更高的回报。通过多样化投资、长期持有和定期审视投资组合，可以管理投资风险。此外，投资者自身的行为，如过度反应或忽视投资，也可能影响最终的回报，这一现象被称为行为差距。理解自己的风险承受能力和对风险的态度有助于做出明智的投资决策。



第13章 风险、时间尺度与回报

投资的不同层面，包括资产、基金、资产包和平台。资产是最基础的投资级别，如房地产、股票和黄金。基金是将个人资产与他人资金集合起来，通过分散投资降低风险并降低成本。资产包是一种保存资产的工具，如储蓄账户、通用投资账户和养老金。平台是一个在线系统，可以方便地管理不同类型的资产包。作者强调了了解主要资产类别的重要性，并提到了现金、债券、股票、房地产和另类投资如大宗商品、黄金、私募股权和对冲基金等。此外，地理因素也是投资决策的一部分，因为不同的市场区域有不同的表现。最后，作者讨论了风险管理和资产配置，指出选择合适的投资组合并长期留在市场中是投资成功的关键。



第14章 资产类别

基金的基本运作方式。基金允许投资者汇集资金购买股票、债券等资产，从而获得规模经济的好处，如更低的交易费用和更广泛的资产分散。通过基金投资，投资者无需处理大量持股文件，减少了文书工作，并可能降低税收负担。基金有多种类型，包括开放式投资公司、单位信托、投资信托和交易型开放式指数基金（ETFs）。其中，ETFs追踪特定股票市场或指数，而被动投资则追求与市场整体表现相匹配，通常比主动投资成本更低。作者建议普通投资者考虑采用被动投资策略。



第15章 基金

资产包这一投资工具，它像盒子一样容纳各种投资，区别于其他产品的关键在于税收处理和访问权限。主要的资产包类型包括通用投资账户、个人储蓄账户（ISA）、养老金、投资性债券、风险投资信托和企业投资计划。其中，个人储蓄账户因其免税且存取灵活的特点，成为英国最常用的储蓄方式。它有现金和个人储蓄账户两种形式，每年有2万英镑的存款限额。而养老金则因税务优惠和自动登记政策，鼓励人们为退休储备。不同类型的养老金有不同的缴费方式和领取规则，如货币购买养老金和最终薪金养老金，以及个人和职业养老金等。对于个人理财者，建议根据自身情况选择合适的资产包类型，并尽早开始储蓄和投资。



第16章 资产包

投资平台作为投资管理工具的便利性和成本。现代平台提供各种资产包和基金选择，还有研究工具与交易历史追踪。费用因平台而异，有的按资金比例收取，有的设固定费。对于大型投资组合，平台能简化操作并节省时间，但对于简单账户，可能不值得支付额外费用。选择平台时应考虑个人需求、投资规模和特性比较，同时注意合并已有账户的潜在成本。



第17章 平台

英国的三种主要税种：所得税和国民保险、资本利得税以及遗产税。所得税基于个人收入，有免税额和不同税率；资本利得税在出售资产盈利时缴纳，免税限额和税率与所得税不同；遗产税在去世后超过零税率范围的遗产价值上征收。作者强调了合法税务筹划的重要性，并建议利用养老金和个人储蓄账户享受税收优惠。



第18章 关于税收

投资的实用指南，鼓励读者开启投资旅程。建议将所学应用到个人储蓄账户，但企业年金受限于灵活性。拿到资金后，先支付自己，转移至投资账户。针对不同需求，提供两种行动方案：一种是轻松管理，选择多资产混合型基金，分散投资并定期检查；另一种是积极参与，自行设定资产配置，选择追踪型或指数基金，并关注费用和业绩表现。无论哪种方式，都提倡使用“核心-卫星”策略进行多样化投资，并强调定期审视投资组合的重要性。



第19章 实际投资

在生活中应牢记的事项，保持财务自由的关键不仅在于投资，还在于定期审视目标和环境变化。通过自动增长储蓄，小幅度、有规律地增加存款，能显著提升财富积累。每年检查财务状况，根据生活调整计划，与伴侣共享财务目标，有助于坚持理财计划。同时，注意克服对金钱的情感反应，保持长期视角，遵循投资纪律，不被短期市场波动影响。坚持这些原则，即使困难重重，也能确保朝着财务目标稳步前进。



坚持

在财务生活中可能需要理财顾问的时刻，如考虑退休、意外获得财富、伴侣去世、担任受托人或有复杂养老金安排等情况。建议通过朋友推荐、搜索网站、访问公司网站、检查FCA注册和寻找专业认证等方式寻找合适的顾问，并强调了建立良好信任关系以及理解顾问收费方式的重要性。



何时以及如何寻求理财顾问帮助

关于财务管理的三个关键步骤：花的比赚的少、预防灾难和智慧投资。强调不必一步到位，可以逐步实践，允许自己犯错并调整方向。鼓励读者利用"掌控金钱"网站的资源，并表示希望书籍能帮助大家更好地理解金融术语，激励他们管理个人财务。最后，作者表达了对读者进步的关注与期待，并祝好运。

